平安普惠：共护金融消费者权益 加强小微信贷消费者赋能

金融消费者保护无小事。近日央行起草了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法(征求意见稿)》，对于新形势下强化和统一银行业保险业消费者权益保护工作的监管要求，充分落实银行保险机构保护消费者权益的主体责任，维护居民金融财产安全，防范化解金融风险和维护金融稳定都具有重要意义。然而当前金融领域参与主体类型众多、产品和服务创新频出、复杂性强，而我国金融消费者尤其是小微信贷消费者整体金融知识素养仍有待提升、抗金融风险能力较差，金融消费者保护任重道远。

小微信贷面临信贷风险和经营风险的双重风险叠加，小微信贷消费者对于自身的风险认知通常是不全面、不准确的，进而造成小微信贷消费者对于自身“是否适合获得信贷服务?”、“是否能够获得信贷服务?”、“适合获得怎样的信贷服务?”等问题缺乏准确的认知。这些认知困难的背后，反映的正是小微信贷消费者的金融能力缺失。

传统的金融消费者保护尚停留在基础金融知识的传播与教育上，新时代下如何真正做好金融消费者保护，如何提升消费者的金融能力，又如何衡量消费者使用金融服务的结果，使其做到金融健康，这一系列问题被一个接一个地提出并需要付诸于实践。

平安普惠在小微信贷实践中发现，小微信贷消费者金融能力缺失，首先是信贷知识的缺失。小微信贷消费者获取信贷知识的渠道和内容均长期处于不专业、不系统、商业化的状态，信贷知识的科学积累自然无从谈起。其次，小微信贷消费者的信贷技能存在缺失。这很大程度上源于小微业主信贷经验不足，我国小微企业的信贷覆盖率仅30%不到，多数小微企业主从未获得过金融机构的信贷服务，对于小微信贷的产品形态、购买流程、注意事项缺乏认知。第三，部分小微信贷消费者的信贷态度和信贷信心通常存在两个极端，要么非理性借贷、过度负债，要么不愿借贷，或不愿找金融机构借贷。

所以，小微信贷的供需平衡问题，不仅仅是供给侧改革的问题，小微信贷消费者的金融能力提升才是解决问题的核心密匙。

平安普惠认为消费者保护与商业的可持续发展，金融供给者必须形成包括业务模式、产品结构、客户服务的体系的一个正向循环。

平安普惠在自身普惠信贷业务中便力求打造这种正向循环。首先，平安普惠将消费者保护及赋能融入企业经营核心准则，努力使供需双方建立起可负担的、适合的健康信贷关系，构建起可持续的良性商业生态，供给者和需求者实现共赢。

其次，经过反复的实践，平安普惠目前归纳出一个KY体系(KY体系是平安普惠借助精准风控，为实现“负责任的金融和负责任借贷”而归纳的服务标准)，让金融消费者在接触金融服务过程当中，感受真正正规合适的金融服务。

第三，平安普惠借助科技赋能业务，将信贷服务过程作为金融能力建设的途径。

第四，平安普惠积极践行社会及行业责任，通过“维C行动”开展小微信贷消费者教育及赋能。

平安普惠正努力使维C行动给予小微企业全面的、精准的、急需的赋能，间接提升其经营能力，降低经营风险，进而可降低信贷风险，实现供给者与消费者的双赢。

平安普惠思小微企业之所想，解小微企业之所难，值此复工复产高峰期，通过“维C行动”平台推出小微复工指南。指南汇集31个省市自治区政府各部门的扶持政策，涵盖六大行业小微企业复工须知，经营管理经验分享及行业趋势判断，堪称小微复工及恢复经验的百宝箱。

为答好助力小微企业复工复产这道考题，平安普惠对小微企业主进行金融资源和经营能力“双赋能”，交出了全面而又精准有效的普惠答卷。

截至2019年底，平安普惠累计为超过1300万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务。约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，3年内未从银行获得过经营类贷款，但通过平安普惠的借款服务，两年后45%的客户自行获得了银行贷款，金融能力得到了较大提升。

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